꼬마 입장에서도 자기들 자금난에 허덕이는것도 토토 먹튀검증 업체 아니고

20년 뒤인 지금, 정부는 재건축과 전쟁을 벌이고 토토 먹튀검증 업체 있다고 해도 과언이 아니다. 연초 재건축부담금 폭탄을 예고했다. 시뮬레이션 결과, 올해 부활한 초과이익환수제에 따라 앞으로 강남권 재건축 단지들에 조합원당 최고 8억4000만원의 재건축부담금이 나올 것이라고 발표했다.

20여 년 전 미국 캘리포니아 남부에서 재무관리사로 일하던 윌리엄 벤젠은 금융시장 데이터를 활용해 연구한 끝에 ‘4% 룰’을 내놓았다.

4% 룰은 퇴직 첫해 노후 자산의 4%를 인출액으로 삼고 이듬해부터는 물가 상승률을 감안해 빼다 쓰는 방법으로, 이렇게 하면 노후 자산을 30년 이상 유지 가능하다는 분석이다.

이후 4% 룰은 큰 관심을 끌었고, 지금까지 널리 활용되는 노후 자산 관리 법칙이 됐다.

벤젠은 4% 룰을 고안할 때 미국 주식과 국채에 절반씩 투자하는 포트폴리오를 기준으로 인출률을 분석했다. 1926년부터 연도별로 인출을 시작할 때 노후 자산이 소진되기까지 기간이 분석 대상이었다. 그랬더니 최악의 경우 33년 만에 노후 자산이 소진되는 것으로 나타났다.

그 외 대부분은 노후 자산 소진 시점이 50년을 넘겼다. 반면 주식에 전혀 투자하지 않았다면 노후 자산의 소진 시점이 30년 이내로 단축됐다. 노후자산 운용엔 반드시 주식투자를 포함해야 함을 보여준다. 4% 룰은 20여년 간 활용되면서 도중에 여러 도전을 받았다. 예를 들어 투자시장의 좋은 시절에는 인출률이 낮다고, 그 반대일 때에는 너무 높다는 평가를 받았다. 4% 룰을 고안은 한 벤젠도 나중에 주식과 채권 이외에 부동산이나 원자제 등에도 잘 분산된 포트폴리오를 활용하면 인출률을 4%보다 더 높일 수 있다고 주장했다. 최근에는 4%라는 일정률 대신 개인별로 3~5.5% 사이에서 정해야 한다는 의견도 나온다.

그럼에도 4% 룰은 여전히 효과적인 방법으로 칭송받는다. 4%를 처음 인출률로 삼아도 그리 나쁜 결과가 나타나지 않기 때문이다. 요즘처럼 시장이 좋을 때엔 5%로 높일 수 있다.

◆임대소득세 한 푼도 안 내=김 씨네는 다주택자이지만 양도세 중과를 걱정하지 않아도 된다. 주택을 보유한 곳이 투기 및 조정대상지역이 아니기 때문이다. 정부가 지정한 투기지역은 서울 11개구(강남·서초·송파·강동·용산·성동·노원·마포·양천·영등포·강서)와 세종시다. 조정대상지역은 서울 전지역, 경기도 7개시(과천·성남·하남·고양·광명·남양주·동탄), 부산 7개구(해운대·연제·동래·수영·기장·부산진·남)와 세종시다. 김 씨의 주택은 이들 어느 지역에도 해당하지 않는다.

그러나 미래 가치 상승 가능성이 낮은 부천의 연립주택은 처분하는 것이 좋겠다. 양도차익 9000만원에 대해 일반세율(6~42%)과 장기보유특별공제(27%)가 적용돼 양도세는 1100만원 예상된다.

인천의 상가주택은 1~2층 상가, 3층 주택으로 토토 먹튀검증 업체 구성돼 있다. 상가는 임대사업자 등록을 해놓았지만 3층 주택은 임대사업자 등록을 하지 않았다. 만약 3층 주택에 대해 임대사업자로 등록하면 주택 수 계산에서 제외돼 보유 아파트는 1세대1주택 양도세 비과세 혜택을 받는다.

상가주택을 임대사업자로 등록하더라도 연간 임대수입이 720만원으로, 과세기준 금액 연 2000만원에 미달되므로 임대소득세 부담은 없다. 내년부터 임대수입 2000만원을 넘지 않아도 소득세(분리과세, 14% 세율)를 내야 하지만 임대사업자는 필요경비 70%, 기본 공제 400만원이 적용돼 역시 소득세를 내지 않아도 된다. 결국 김 씨네는 부동산 임대소득에 따른 종합소득세를 걱정하지 않아도 되는 셈이다.

◆부채 많아 사망보장금 준비해야=자산 중 임대보증금과 은행대출 등의 부채가 큰 비중을 차지해 부부의 유고에 대비한 보장 자산을 준비해야 한다. 부부가 사망하게 되면 수입 축소에 따라 자녀의 금융비용 상환이 문제가 되기 때문이다. 인천 연립주택을 팔면 부채는 4억5000만원 남는데, 이의 70%인 3억원을 사망보장금으로 하는 종신 보험에 부부가 각각 가입하도록 하자. 월 37만원의 보험료가 든다.

김 씨 부부는 은퇴 후 국민연금과 사학연금을 합쳐 월 300만원 이상 수령할 수 있다. 이걸로 생활비가 부족할 듯 싶으면 개인연금을 들도록 하자. 납입금 월 150만원, 연금개시 시점을 60세로 연금 펀드를 가입하길 권한다. 

미국이 쏘아 올린 무역 전쟁 신호탄에 세계 증시는 불안한 한 주를 보내게 됐다.